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Foto del escritorRegina Glez

Aval ICO para la compra de la vivienda: te contamos todas las novedades hasta la fecha

Contar con los ahorros suficientes para acceder a una hipoteca (casi un 30% del valor del precio de una vivienda), es todo un reto para la mayoría de familias en España.



Por esta razón, el Gobierno ha instaurado una línea de avales ICO para que la compra de la primera vivienda sea más accesible.


Las claves para solicitarlo te las explicamos a continuación.


¿Qué son los avales ICO para vivienda?


El aval ICO para vivienda consiste en un aval del Gobierno a la hipoteca destinado a jóvenes y familias que cumplan ciertos requisitos. Entre ellos, que se trate de la primera vivienda habitual del solicitante o solicitantes.  


Dado que una de las grandes dificultades a las que se enfrentan estos colectivos a la hora de comprar su primer inmueble es la falta de ahorros, el Ejecutivo, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), avalará el equivalente al 20% del valor del inmueble, requisito necesario para poder acceder a una hipoteca.


De esta forma, el solicitante de esta ayuda contará con un aval público que le permitirá acceder a un préstamo equivalente al 100% del valor del inmueble. Eso sí, será necesario que cuente con unos ahorros equivalentes al 10% de la operación, correspondientes a los gastos relacionados con la compraventa de vivienda.


Ten en cuenta que este porcentaje del 10% es un cálculo aproximado: la suma variará en función de la comunidad autónoma en la que se encuentre el inmueble, ya que tributos como el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) presentan porcentajes diferentes en cada autonomía. 


¿Cuánto se debe ingresar al año para poder pedir el aval ICO?


Los ingresos máximos para la compra de una primera vivienda con el aval ICO dependen del perfil y del número de solicitantes de la hipoteca:


  • Joven menor de 35 años. Podrán solicitar el aval del 20% para comprar vivienda los jóvenes de hasta 35 años que ingresen anualmente un sueldo máximo de 37.800 euros.


  • Pareja de jóvenes menores de 35 años. Las parejas jóvenes de hasta 35 años podrán elevar al doble el importe máximo, por lo que la cantidad máxima a ingresar al año en pareja asciende a 75.600 euros.


  • Familia con hijos menores a cargo. Las familias con hijos menores a cargo podrán agregar un 0,3% más del IPREM por cada hijo (2.520 euros brutos anuales).


  • Familia monoparental. Las familias monoparentales podrán aumentar la cantidad máxima en un 70% más, por lo que podrán tener ingresos de hasta 43.680 euros anuales.


Además de contar con unos ingresos estables, para solicitar el aval será necesario tener ahorros para los gastos de compraventa de la vivienda, que suelen oscilar entre el 10% y el 12% del valor de la vivienda.


Cómo funcionan los avales ICO para la compra de primera vivienda


Los avales ICO a la hipoteca se realizarán con cargo al presupuesto del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana para "facilitar el acceso a la financiación necesaria para la adquisición de la primera vivienda dentro del territorio nacional a colectivos que, siendo solventes, no disponen de ahorro previo." 


Gracias al aval del 20% del Gobierno, el Ejecutivo compartirá hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca (en ocasiones, hasta el 25%) con la entidad de crédito en igualdad de condiciones.


¿Dónde debe solicitarse el aval del 20% para comprar casa?


El aval ICO debe solicitarse, cuando esté disponible, en las entidades financieras adheridas que hayan firmado los acuerdos con el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Cuando los solicitantes acudan al banco para pedir la hipoteca para adquirir su vivienda, allí mismo podrán iniciar los trámites para pedir el aval ICO.


Eso sí, para acceder al ICO, el banco primero deberá analizar el perfil del solicitante para comprobar si es apto para la concesión de una hipoteca.


¿Qué bancos están adheridos a la línea de avales ICO?


Para poder solicitar los avales ICO deberemos acudir a una de las oficinas de estos bancos en todo el territorio nacional a solicitar la hipoteca. Serán los propios bancos los que tramiten la solicitud con el ICO a la vez que tramitan nuestra solicitud para la concesión de la hipoteca.


De acuerdo con el Instituto de Crédito Oficial, «el siguiente listado muestra las entidades que ya han suscrito el contrato con el ICO y tienen operativa la Línea en su red de sucursales»


  1. Banco Santander

  2. BBVA

  3. Banco Sabadell

  4. Caixabank

  5. Ibercaja Banco

  6. Evo Banco

  7. Abanca Corporación Bancaria

  8. Caja de Ahorros Ontinyent

  9. Arquia Bank

  10. UCI – Union de Creditos Inmobiliarios

  11. Cajamar

  12. Globalcaja

  13. Unicaja Banco

  14. Caja Rural de Almendralejo

  15. Banco Cooperativo Español

  16. Cajasiete, Caja Rural

  17. Caja Rural de Extremadura

  18. Caja Rural de Soria

  19. Caja Rural de Teruel

  20. Caja Rural del Sur

  21. Caja Rural de Granada

  22. Caja Rural de Salamanca

  23. Caja Rural de Utrera

  24. Caja Rural San José De Alcora

  25. Caja Rural de Jaén, Barcelona Y Madrid

  26. Caja Rural de Zamora

  27. Caixa Rural Galega

  28. Caja Rural Regional

  29. Caja Rural de Cañete De Las Torres

  30. Caja Rural de Gijón

  31. Caixa La Vall S.Isidro

  32. Caixa Popular

  33. Caja Rural de Nueva Carteya

  34. Caja Rural de Aragón

  35. Caja Rural Central

  36. Caja Rural Asturias

  37. Caja Rural Nuestra Sra La Esperanza de Onda

  38. Caixa Rural Algemesi

  39. Caja Rural de Albal 

  40. Caixa Rural Torrent

  41. Caja Rural de Petrer

  42. Caixa Rural de Turis

  43. Banco de Credito Social Cooperativo

  44. Caja Rural de Alquerias Del Niño Perdido

  45. Caja Rural de Jose De Burriana

  46. Caja Rural de Callosa

  47. Caja Rural Católica Agraria Vilareal

  48. Caja Rural Cheste

  49. Caja Rural De Junquera de Chilches

  50. Caja Rural San José de Nules

  51. Caixa Rural San Roque de Almenara

  52. Caja Rural Sant Josep de Vilavella

  53. Caja Rural de Villar

  54. Caja Rural de S. Vicent Ferrer 

  55. Banca Pueyo

  56. Cajaviva

  57. Caja Rural Alginet

  58. Caixa Rural Altea

  59. Caja Rural S. Isidro de Vilafames

  60. Caja Rural de Baena


¿Se pagan intereses sobre el aval ICO?


Sí. El dinero que tomes prestado en el banco deberás devolverlo con los intereses que hayas pactado para tu hipoteca.


Las hipotecas concedidas con el aval ICO contarán con un mayor importe de préstamo que las que solo financian el 80% del valor de la vivienda, por lo que las cuotas hipotecarias serán más elevadas y, consecuentemente, el coste del préstamo también será más alto.


¿Cómo pedir los avales ICO para la compra de vivienda?


Existe un plazo para pedir el aval ICO para la compra de primera vivienda que finalizará el 31 de diciembre de 2025, con posibilidad de prórroga de dos años en función de la demanda y las circunstancias económicas.


Al menos en teoría, esta ayuda -anunciada en mayo de 2023- ya debería encontrarse disponible, pero la realidad es que no se han formalizado todos los pasos necesarios para poder acceder a ella. 


Mientras se cierran todos los flecos pendientes, te interesará saber que, salvo cambios de última hora, el aval durará un máximo de 10 años, con independencia del plazo de amortización del préstamo y de la existencia o no de periodo de carencia.


Para solicitar el aval ICO para vivienda deberás acudir a una de las entidades colaboradoras que se sumen a esta iniciativa: si cumples con los requisitos, se tramitará tu solicitud de hipoteca contando con el 'extra' del aval del Estado, lo que facilitará que la respuesta del banco sea positiva. 


Pero no todo es positivo...


Las cuotas hipotecarias serán más elevadas y, consecuentemente, el coste del préstamo también será más alto. Por tanto, no será la mejor hipoteca del mercado, de hecho, será una hipoteca bastante costosa.


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